住宅ローン以外に毎月かかる費用は？住居費の入れ方

結論：ローン以外の費用は、返済額の約4割になる

架空の家計例中古＋改修（総額3,400万円・借入3,100万円・変動金利1.2%・35年）の例です。ローンの返済は月9.04万円で、ローン以外の費用を、月に直して並べました。

架空の家計例（総額3,400万円・借入3,100万円・35年・変動1.2%）。表の「万」は万円です。大きな修繕は、中古200万円を12年、新築150万円を15年で割った額です。

ローン以外の費用は、中古で月約2.1万円（固定資産税等・保険・修繕の積立）です。大きな修繕を月に直すと、約3.5万円になります。ローン9.04万円の、約4割に当たる額です。

ツールの「毎月の住居費（初年）」には、大きな修繕と更新料は入りません。年ごとの内訳では、その費用が出る年に、まとめて表れます。

この記事の数字の出どころ（3つに分けて載せます）

お金の話では、数字がどこから来たのかが分からないと、判断のしようがありません。この記事の数字は、次の3つに分けて表示します。

公的な情報は、2026年10月5日に公式ページで確認しました。税額・保険料・修繕費の金額は、物件で大きく変わります。この記事の数字は、架空の例です。

ローン以外にかかる費用の種類

ローン以外の費用は、出る頻度で分けると整理しやすくなります。

諸費用の内訳は、別の記事で整理しています。

一度だけかかる費用は、中古住宅の諸費用の記事で整理しています。この記事では、購入のあとに、続けてかかる費用を扱います。

固定資産税・都市計画税

公的・一次情報固定資産税は、市町村が課す税です。標準税率は1.4%で、評価額に税率をかけて計算します。住宅が建つ土地には課税標準の特例があり、200㎡までの小規模住宅用地は価格の6分の1、一般住宅用地は3分の1です。

都市計画税は、市街化区域内の土地と建物にかかる税で、税率は0.3%までです。住宅用地の課税標準は、小規模住宅用地で3分の1、一般住宅用地で3分の2になります。出典は、国土交通省の「土地に関する税制」です（確認日：2026年10月5日）。

実際の税額は、物件の評価額と所在地で決まります。中古住宅は、売主や不動産会社に、直近の年額を聞いておくと確かです。この例では、年10万円（月0.83万円）としました。

火災・地震保険

保険料は、建物の構造・築年数・補償の範囲・地域で変わります。ローンの契約で、火災保険への加入を求められることがあります。年額は、見積もりを取って確かめる数字です。この例では、年3万円としました。

修繕の積立と、大きな修繕

戸建ては、マンションと違い、修繕積立金が自動では引かれません。自分で積み立てる必要があります。この記事では、細かな修繕のための積立を月1万円、大きな修繕を別に200万円（12年後）と置きました。

どちらも、運営者が置いた仮の数字です。公的な基準値ではありません。中古は、築年数と状態で、必要な額が大きく変わります。購入前の点検や見積もりで、確かめてください。

住居費に入れない、そのほかの費用

光熱費・駐車場・車の維持費・町内会費なども、家に関わる費用です。ツールでは、光熱費と車の維持費は、生活費の側に入れています。駐車場が別にかかる場合は、「毎月・毎年の支出」の欄に足してください。

計算に使った家計の前提

架空の家計例実在の世帯ではありません。条件は、比較ツールの入力欄と対応しています。入力の順番は、ツールの使い方の記事で説明しています。

架空の家計例。物価や賃金の上昇は考えていません。比べる85歳時点は、本人が35歳から50年後です。

各項目の数字を変えると、85歳の家計はどう変わるか

架空の家計例中古＋改修の例で、ローン以外の費用を1つずつ変えました。数字は、85歳時点の預貯金・投資です。この記事の例は、924万円です。

架空の家計例。基準の例は、積立月1万円・固定資産税等年10万円・保険年3万円・大きな修繕200万円で、85歳の資産は924万円です。カッコ内は、足りなくなる年齢です。

月1万円の違いは、小さく見えます。ただ、修繕の積立を月1万円増やすだけで、85歳の資産は約800万円減りました。50年間では、600万円の差になり、運用の差も加わるためです。

固定資産税等と保険は、年額の変化が大きいほど、影響も大きくなります。購入前に、直近の税額と保険の見積もりを、必ず確かめておきたい項目です。

住居費を、家計に入れる手順

1. ローンの返済額を、月額で出す
2. 固定資産税・都市計画税と保険料の年額を調べ、12で割る
3. 修繕の積立を、月額で決める
4. 大きな修繕の費用と時期を、見積もりから決める（数年ごとの費用は、年数で割って月に直す）
5. 合計を、手取りの月額と比べる

手取りの月額に対して、住居費の合計が占める割合を先に出すと、家計の全体が見えます。借入額の決め方は、年収の何倍までの記事で見ています。

賃貸の費用で、見落としやすいもの

賃貸にも、家賃以外の費用があります。この記事の例では、更新料（家賃1か月分を2年ごと）と、家財保険を入れました。月に直すと、家賃8万円に約0.46万円が加わります。

• 更新料（地域と契約で違う）
• 引っ越しのたびの、敷金・礼金・仲介手数料・退去時の費用
• 家賃の改定
• 駐車場代（別契約の場合）

引っ越しのたびにかかる費用は、この計算には入っていません。賃貸と購入の違いは、賃貸と持ち家を比べた記事で見ています。

賃貸を続ける、購入を延ばすという選択

購入後の費用が心配なら、購入を延ばして、準備する方法があります。賃貸の間に、気になる地域の固定資産税の目安や、保険の見積もりを取っておくこともできます。

見積もりと数字が手元に揃ってから、判断すると、購入後の「想定外」を減らせます。3案をまとめて比べるときは、中古と新築を比べた記事を読んでください。

この記事でできないこと

この記事は、ローン以外の費用の入れ方を、簡易な計算で見るものです。次のことは、扱っていません。

• 実際の税額・保険料・修繕費の見積もり
• 新築住宅の税額軽減などの、特例の個別の計算
• マンションの管理費・修繕積立金
• 物価の上昇による、費用の増加
• 引っ越し・家具・家電の費用

目的は、ローン以外の費用を、家計に入れ忘れないことです。実際の金額は、見積もりと通知書で確かめてください。

よくある質問

次に読むページ

• 中古住宅の諸費用はいくら？内訳と、払えないときの考え方
• 住宅ローンは年収の何倍まで？返済負担率と手取りで考える
• 賃貸と持ち家はどっちが得？修繕費と教育費まで比較
• 比較ツール費用の数字を変えて、家計を比べる
• サイトマップほかの記事とページの一覧