比較ツールに数字を入れると、3案の結果が並びます。ただ、数字が出たあとに、どれをどう読めばよいのか迷う人は多いはずです。
この記事は、結果の見方を、同じ家計の架空の例で説明するものです。「85歳の預貯金」がプラスでも、安心とは言えない場合があります。その理由も、数字で見ます。
先に結論を言うと、1つの数字では決めません。次の3つを、この順に見ます。「マイナスになる年齢」「資産の最小値」「85歳の預貯金」です。理由は、年ごとの内訳で確かめます。
この記事でわかること
- 結果の各項目が、何を表しているか
- 数字が同じでも、読み方で判断が変わる例
- 結果が悪いときに、まず変える数字
運営者は、福岡県に住み、中古住宅（中古＋改修）を検討している個人です。購入した実績や、FP・金融機関の資格はありません。詳しくは運営者情報に書いています。個別のローンの相談には、お応えできません。
結論：3つの数字を、この順に見る
| 順 | 見る項目 | 分かること |
|---|---|---|
| 1 | マイナスになる年齢 | お金が足りなくなる年があるか |
| 2 | 資産の最小値（年齢） | 手元の預貯金が、いちばん少ない額と時期 |
| 3 | 85歳の預貯金・投資 | 最後に、いくら残るか |
| 4 | 月返済・毎月の住居費 | 毎月の家計で、払える額か |
入力の順番は、ツールの使い方の記事に載せています。
入力の順番と画面の見方は、ツールの使い方の記事に書きました。この記事では、出てきた数字の読み方に絞ります。
この記事の数字の出どころ（3つに分けて載せます）
| 区分 | 意味 | この記事での例 |
|---|---|---|
| 公的・一次情報 | 国や公的機関が公表している情報。出典と確認日を付けます | この記事では使っていません |
| 運営者の体験 | 運営者自身の体験。匿名化し、金額は丸めます | この記事では使っていません |
| 架空の家計例 | 条件を決めて作った計算例。実在の世帯ではありません | すべての数字 |
この記事の数字は、すべて、比較ツールで計算した架空の例です。実在の世帯や、実際の物件の数字ではありません。
例に使う家計の前提
架空の家計例ほかの記事と同じ家計です。本人35歳（額面520万円・手取り400万円）と、配偶者33歳（額面150万円・手取り140万円）。子は4歳と1歳で、預貯金は500万円です。
| 項目 | 中古＋改修 | 新築 | 賃貸 |
|---|---|---|---|
| 総額 | 3,400万円 | 3,400万円 | ― |
| 自己資金 | 300万円 | 300万円 | ― |
| 借入 | 3,100万円 | 3,100万円 | ― |
| 金利・期間 | 変動1.2%・35年 | 変動1.2%・35年 | ― |
| 家賃 | ― | ― | 8万円 |
架空の家計例。表の「万」は万円です。住宅ローン控除は、既存・その他の区分（限度額2,000万円・10年）で入れています。
結果の各項目が表すもの
架空の家計例上の家計で、初期の入力のまま計算した結果です。
| 項目 | 中古 | 新築 | 賃貸 |
|---|---|---|---|
| 85歳の預貯金・投資 | 924万 | 942万 | 1,746万 |
| 資産の最小値 | 314万（35歳） | 316万（35歳） | 639万（35歳） |
| マイナスになる年齢 | なし | なし | なし |
| ローンの月返済 | 9.04万 | 9.04万 | ― |
| 毎月の住居費（初年） | 11.13万 | 11.38万 | 8.13万 |
| 総支払利息 | 698万 | 698万 | ― |
架空の家計例。表の「万」は万円です。毎月の住居費には、大きな修繕と更新料は入りません。
85歳の預貯金・投資
85歳の時点で残る、預貯金と投資の合計です。住宅の価値は入りません。「最終年に残る住宅の価値」に入力すると、その額が、資産の合計に足されます。
資産の最小値
35歳から85歳までで、預貯金と投資が、いちばん少なくなった額です。かっこの中は、その年齢です。この例では、どの案も、購入した直後の35歳が最小でした。
マイナスになる年齢
預貯金と投資が、0円を下回る最初の年齢です。ここでは、お金が足りなくなる年を表します。ツールは、足りない分の支出を、自動では減らしません。そのまま、マイナスで表れます。
ローンの月返済と、毎月の住居費
月返済は、ローンの返済だけの額です。毎月の住居費には、固定資産税・保険・修繕の積立も入ります。中古では、約2.1万円の差です。内訳は、別の記事で整理しました。
返済負担率
年間の返済額を、額面の年収で割った割合です。この例では、世帯年収670万円に対して、約16%です。審査や、借りられる額を表すものではありません。
読み方の例1：85歳がプラスでも、手元が薄い
架空の家計例自己資金を増やして、預貯金を200万円に減らした場合です。ほかの条件は、同じです。
| 項目 | 中古 | 新築 | 賃貸 |
|---|---|---|---|
| 85歳の預貯金・投資 | 427万 | 446万 | 1,247万 |
| 資産の最小値 | 12万（35歳） | 14万（35歳） | 336万（35歳） |
| マイナスになる年齢 | なし | なし | なし |
架空の家計例。預貯金500万円を200万円に変えた場合です。表の「万」は万円です。
85歳の預貯金は、プラスです。ただ、最小値は12万円です。購入した直後に、手元がほぼなくなります。この時期の急な出費には、対応できません。
85歳の数字だけを見ていたら、気づけません。「資産の最小値」を、必ず見てください。手元の現金の考え方は、頭金の記事で整理しています。
読み方の例2：マイナスになる年齢と、最小値の年齢
架空の家計例中古の返済を、全期間固定の3.83%にした場合です。ほかの条件は、同じです。
| 項目 | 中古（変動1.2%） | 中古（固定3.83%） |
|---|---|---|
| ローンの月返済 | 9.04万 | 13.41万 |
| 総支払利息 | 698万 | 2,533万 |
| 85歳の預貯金・投資 | 924万 | −1,413万 |
| 資産の最小値 | 314万（35歳） | −1,413万（85歳） |
| マイナスになる年齢 | なし | 50歳 |
架空の家計例。表の「万」は万円です。固定3.83%は、2026年10月のフラット35の最多金利に合わせた仮の値です。
固定の場合、最小値の年齢が、85歳になりました。最後まで、預貯金が減り続けたことを表します。マイナスになる年齢は、50歳です。
最小値の年齢が35歳なら、最初が底で、そのあと持ち直しています。終わりに近ければ、最後まで下がり続けた、ということです。この違いで、問題の時期が分かります。変動と固定の違いは、変動と固定の記事で詳しく比べました。
読み方の例3：条件で、順位が入れ替わる
架空の家計例教育費を、初期値の1.5倍と2倍にした場合です。ほかの条件は、同じです。
| 教育費 | 中古 | 賃貸 |
|---|---|---|
| 初期値 | 924万 | 1,746万 |
| 1.5倍 | −641万（51歳） | 109万 |
| 2倍 | −1,841万（47歳） | −1,421万（52歳） |
架空の家計例。数字は85歳の預貯金・投資で、かっこ内はマイナスになる最初の年齢です。「万」は万円です。
1.5倍では、中古が51歳でマイナスになり、賃貸は残りました。2倍では、どちらもマイナスです。ただ、始まる時期は違います。中古は47歳で、賃貸は52歳です。
順位は、条件が変わると入れ替わります。ツールの結果は、結論ではありません。「どの条件で、どちらが不利になるか」を知るために使います。比べ方は、賃貸と持ち家を比べた記事にまとめました。
住宅の価値を入れると、見え方が変わる
初期値では、最終年の住宅の価値は、0円です。「85歳の預貯金・投資」と「資産の合計」は、同じ数字になります。
架空の家計例中古の「最終年に残る住宅の価値」に、820万円を入れた場合です。資産の合計は1,744万円になり、賃貸の1,746万円と、ほぼ並びます。
ただ、住宅の価値は、売却や相続がなければ現金になりません。見込みで入れるときは、根拠を決めて、少なめに置いてください。
結果が悪いときに、先に変える数字
- 自己資金と借入額（手元の現金が足りているか）
- 返済期間と金利（月の返済と、金利が上がったときの影響）
- 改修費と、大きな修繕の額（見積もりで確かめる）
- 教育費と、生活費の置き方（家族の予定に合わせる）
一度に、いくつも変えないでください。1つずつ変えて、結果がどう動くかを見ると、効く数字が分かります。借入額の決め方は、年収の何倍までの記事に載せています。
賃貸を続ける・購入を延ばすという選択
結果が厳しいときは、買わない選択もあります。賃貸を続けると、物件の状態や金利の影響を、いまは受けません。
購入を延ばす間に、預貯金を増やしたり、条件を見直したりすることもできます。ツールの「賃貸を続ける」を、比べる相手として使ってください。比べ方は、中古と新築を比べた記事でも使いました。
この記事でできないこと
- 購入の可否や、借りられる額を判断すること
- 物価・賃金の上昇や、高齢期の家賃を見込むこと
- 個別のローンや税金の相談にお応えすること
この記事の数字は、比較ツールで計算した架空の例です。公的な数字は、新たには載せていません。
実際の結果は、入力する数字で変わります。審査や税の相談の代わりにはなりません。
よくある質問
いちばん大事な数字は、どれですか？
1つには決められません。次の3つを、この順に見ます。マイナスになる年齢、資産の最小値、85歳の預貯金です。理由は、年ごとの内訳で確かめます。
85歳の預貯金がプラスなら、問題ありませんか？
そうとは限りません。最小値が小さいと、途中で手元がほぼなくなる時期があります。急な出費に対応できるか、最小値と時期も見てください。
マイナスになったら、買えないのですか？
買えない、という意味ではありません。その条件では、お金が足りなくなる年がある、という意味です。借入や改修費、教育費の置き方を、見直す材料にしてください。
3案の順位は、そのまま結論になりますか？
なりません。条件が変わると、順位は入れ替わります。どの条件で、どの案が不利になるかを知るために使ってください。
住宅の価値は、入れたほうがよいですか？
売却や相続の予定があり、根拠があるときだけにしてください。入れない場合は、0円のまま、預貯金と投資だけで比べられます。
運営者は、FPや金融機関の資格を持っていますか？
持っていません。個人が運営しています。個別のローンの相談には、お応えできません。数字は、公的情報・運営者の体験・架空の例を分けて表示しています。
まとめ
見る順は、マイナス年齢・最小値・85歳の預貯金です。85歳がプラスでも、最小値が小さければ、手元は薄くなります。
次にすることは、自分の家計の数字を入れて、最小値と時期を確かめることです。数字を入れるときは、比較ツールを使ってください。
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