「住まいの比較ツール」は、中古＋改修・新築・賃貸を続ける、の3案を同じ家計の条件で並べるツールです。数字を入れ替えると、結果がすぐに変わります。
ただ、入力欄が多く、どこから触ればよいか迷う人もいると思います。この記事では、入力と結果を見る順番を、画面の項目に沿って説明します。
最初に入っている数字は、すべて架空の例です。まず初期値のまま結果を見て、見積もりが出たら、数字を置き換えていく使い方をおすすめします。
この記事でわかること
- 3案を比べるときの、入力の順番
- 結果の画面で、先に見る数字
- 金利が上がる場合と、住宅ローン控除の切り替え方
運営者は、福岡県に住み、中古住宅（中古＋改修）を検討している個人です。購入した実績や、FP・金融機関の資格はありません。詳しくは運営者情報に書いています。このツールは、判断の材料のひとつで、審査や税の結果を示すものではありません。
このツールでできること・できないこと
ツールは、家族の年齢・収入・支出・資産と3つの住まいの条件から、85歳までの預貯金・投資の残り方を計算します。いつ最も少なくなるか、マイナスになる年があるかも分かります。
| できること | できないこと |
|---|---|
| 3案を同じ条件で並べて、85歳までの家計を比べる | 借りられるかどうかの判断（審査の結果） |
| 返済期間・金利・自己資金を変えたときの違いを見る | 金融機関ごとの金利や商品の比較 |
| 金利が上がる場合の家計を見る | 今後の金利・物価・賃金の予測 |
| 住宅ローン控除の概算を見る | 実際の控除額や、税の申告の計算 |
このツールは、簡易な計算です。実際の条件は、金融機関や税務署の案内で確認してください。
入力した数字は、お使いの端末の中だけで計算します。サーバーには送らず、保存もしません。ページを閉じるか再読み込みをすると、初期値に戻ります。
使う前に：初期値は架空の例
架空の家計例最初に入っている数字は、実在の世帯のものではありません。初期値のままで結果を見ると、画面の見方がつかめます。
| 項目 | 初期値の例 |
|---|---|
| 世帯 | 本人35歳・配偶者33歳、子ども4歳と1歳 |
| 中古＋改修 | 物件2,200万円、改修400万円、諸費用180万円、自己資金200万円（借入2,580万円） |
| 新築 | 物件3,600万円、諸費用180万円、自己資金300万円（借入3,480万円） |
| 賃貸を続ける | 家賃8万円、更新料1か月分を2年ごと |
| ローン | 変動金利1.2%、35年 |
| 預貯金・投資 | 500万円 |
架空の例です。初期値の結果は、そのまま参考にせず、自分の数字に置き換えてから見てください。
どこかを書き換えたあとで、最初の状態に戻したいときは、入力欄の下の「架空の例に戻す」を押してください。
入力の順番：上から5つに分けて入れる
入力欄は、グループごとに開閉できます。次の順番で入れると、迷いにくくなります。
1．3つの住まいの条件を入れる
最初に、比べたい住まいの数字を入れます。「中古＋改修」と「新築」には、物件価格・購入の諸費用・改修費・自己資金・ローンの種類と期間などの欄があります。
- 物件価格と改修費は、見積もりが出たら、その数字に置き換える
- 諸費用は、中古住宅の諸費用の記事の内訳を参考にする
- 自己資金は、頭金と諸費用に充てる額。手元の現金との関係は、頭金の記事で確認できる
「賃貸を続ける」には、家賃・更新料・家財保険などを入れます。賃貸は、購入しない場合の比べる相手として置いています。
2．世帯の条件を入れる
次に、家族と収入・支出・資産を入れます。ここは、3案すべてに共通で使う数字です。
| グループ | 入れる内容 | ひとこと |
|---|---|---|
| 家族と年齢 | 本人・配偶者・子の年齢、計算する年齢 | 子がいなければ空欄にする |
| 収入 | 額面年収・手取り年収・働く年齢・退職後の収入 | 手取りは、源泉徴収票や給与明細で確認する |
| 毎月・毎年の支出 | 生活費・光熱費・車・特別費・ほかの借入 | 住居費と教育費は入れない |
| 教育費 | 年齢ごとの月額（1人あたり） | 進路に合わせて書き換える |
| 資産 | 預貯金・投資の合計、運用利回り | 運用利回りは、物価上昇を除いた数字 |
額面年収は、住宅ローン控除の上限の概算と、返済負担率の表示に使います。
3．金利の前提を入れる
変動金利と、全期間固定（フラット35など）の金利を入れます。初期値は例です。借りる予定の金融機関の最新の条件に、置き換えてください。
金利の水準は、毎月変わります。変動と固定の違いは、変動と固定の記事で見ています。
4．金利が上がる場合を見る（任意）
「金利が上がる場合を見る」を開くと、「金利は変わらない」と「変動金利が途中で上がる」を選べます。上がるまでの年数と、上がる幅を入れます。
この設定は、変動金利のローンだけが対象です。上がった時点の残高と、残りの期間で、返済額を組み直す簡易計算です。5年ルールなどの、返済額を抑える仕組みは入っていません。
5．住宅ローン控除を確認する（任意）
「住宅ローン控除」のグループでは、控除を収入に加えるかどうかを選べます。外すと、控除を見込まない計算です。控除の限度額と期間は、各案の「住宅ローン控除の区分」で選びます。
40歳未満の夫婦か、19歳未満の子がいる世帯には、上乗せがあります。ツールは、年齢と子の年齢から、自動で判定する仕組みです。区分の選び方は、中古住宅の住宅ローン控除の記事で整理しています。
結果の見方：先に見る順番
入力を変えると、「3案の数字」に、案ごとのカードが表示されます。カードには多くの項目が並びますが、先に見る数字は、次の順番です。
| 順番 | 見る項目 | 見る理由 |
|---|---|---|
| 1 | マイナスになる年齢 | 預貯金・投資が足りなくなる年があるか。ある場合は、その案は、条件の見直しが先 |
| 2 | 資産の最小値（年齢） | 最も少なくなる額と、その時期。手元の現金が、いちばん薄くなる点 |
| 3 | 85歳の預貯金・投資 | 老後の時点で、いくら残るか。3案の差を見る |
| 4 | ローンの月返済・毎月の住居費 | 毎月の家計で、無理なく払える額か |
| 5 | 総支払利息・完済する年齢 | 借りる期間の長さと、利息の総額 |
「最終年に残る住宅の価値」は、入力するまで0円として計算されます。売却や相続で残る価値を見込む場合は、入力欄に入れます。
どれか1つの数字で、結論を出さないことが大切です。85歳の資産が多くても、途中でマイナスの年があれば、その案は注意が必要です。
「チェックと注意」の表示も読む
カードの下には、「チェックと注意」が、案ごとに出ます。返済負担率の目安、住宅ローン控除の概算、自己資金が預貯金を上回る場合の注意などが表示されます。
返済負担率は、参考の値です。フラット35の基準（年収400万円未満で30%、400万円以上で35%）と並べて表示されます。審査の結果や、借りられる額を示すものではありません。
「年ごとの内訳」で、変化を確かめる
最後に、「年ごとの内訳」です。手取り収入・住居費・教育費・年間の収支・預貯金・投資の推移が、案ごとに分かります。初期は5年ごとの表示で、「すべての年を表示」で、1年ごとに切り替わります。
収支が赤字の年や、教育費が重なる年を見つけると、結果の理由が分かります。理由が分かれば、どの数字を変えると効くかも、考えやすくなります。
使い方の例
例1：総額をそろえて、中古と新築を比べる
物件の価格が違うと、比べにくくなります。物件価格・改修費・諸費用を足した総額を、そろえて入れると、違いが見えやすくなります。この考え方は、中古と新築を比べた記事で使いました。
例2：返済期間を変える
「ローンの種類」と「返済期間」を変えると、月額・総利息・完済する年齢が、どう変わるか確かめられます。35年と40年の違いは、住宅ローン40年の記事に載せています。
例3：自己資金を変える
「自己資金」を増減すると、借入額が変わります。月額と一緒に、資産の最小値も見てください。手元の現金が、どこまで減るかが分かります。
結果を見るときの注意
- 入力した数字がそのまま結果になる。初期値のままの結果は、架空の例の結果
- 物価や賃金の上昇は考えない。金額は、今のお金の価値で並べている
- お金が足りなくなる年は、支出を自動では減らさない。不足額が、そのままマイナスで表れる
- 賃貸は、高齢期の家賃や住み替えの条件を含まない
- 育休・転職・病気・介護・相続は含まない
目的は、どの条件を変えると結果が動くかを知ることです。結果は、迷ったときの判断の材料のひとつです。審査や税の相談の代わりにはなりません。
ツールの控除の区分と限度額は、国税庁のタックスアンサーで確認しています。出典の詳細は、ツールのページの出典欄をご覧ください。
この記事の数字は、ツールの初期値です。実在の世帯の数字ではありません。
よくある質問
比較ツールは、無料で使えますか？
無料で使えます。入力した数字は、お使いの端末の中だけで計算します。サーバーには送らず、保存もしません。
入力した数字は、保存されますか？
保存されません。ページを閉じるか再読み込みをすると、初期値に戻ります。続きから使いたいときは、入力した数字を、メモなどに控えておいてください。
手取りと額面は、どちらを入れますか？
両方を入れます。手取りは、毎年の収支の計算に使います。額面年収は、住宅ローン控除の上限の概算と、返済負担率の表示用です。
子がいない場合は、どう入れますか？
子の年齢の欄を、空欄にしてください。教育費と児童手当は、入りません。
賃貸の案を使わずに、購入だけ比べられますか？
比べられます。「中古＋改修」と「新築」の2案を見てください。賃貸の案は、購入しない場合の比べる相手として、置いています。
運営者は、FPや金融機関の資格を持っていますか？
持っていません。個人が運営しています。個別のローンの審査や、借り方の相談には、お応えできません。数字は、公的情報・運営者の体験・架空の例を分けて表示しています。
まとめ
ツールは、住まいの条件・世帯の条件・金利の順に入れると、迷いにくくなります。結果は、マイナスになる年齢・資産の最小値・85歳の資産の順に見てください。
初期値のまま一度見て、見積もりが出たら数字を置き換える使い方がおすすめです。比べてみる場合は、比較ツールを開いてください。
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